22家银行网点暂停开户!严肃问责开户全流程人员!你的账户还好用嘛?

深圳积分入户网 3 2020-08-01

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  本文解读作者 金融监管研究院 外汇部;本文仅代表个人观点,欢迎个人转发,谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载解读部分内容

  近日,人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会,对违规银行通报批评、暂停开户资格、追责相关机构和人员、降级。

  对管理不善,存在重大违规行为的4家银行予以通报批评,并约见其行领导进行监管谈话。

  暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务,暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务

  责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。

  将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容,降低涉案银行评价等级。

  本文纲要

  一、人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会

  二、金融监管研究院解读

  1、暂停开户的处罚依据是什么?

  2、哪些人员会被追责?

  3、电信诈骗这个锅应该全由银行来但吗?

  4、你的账户还好用嘛?

  以下来源:中国人民银行杭州中心支行

  人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会

  5月13日下午,人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会。杭州中心支行党委委员、副行长杨长岩出席会议并讲话。浙江省公安厅刑侦总队、治安总队负责人应邀参加会议并通报有关情况。

  会议指出,电信网络新型违法犯罪和跨境赌博严重侵害人民群众利益,危害经济金融安全、影响社会稳定,损害国家形象。人民银行各级分支行、各银行机构、支付机构要充分认识打击治理电信网络新型违法犯罪和跨境赌博的重要性和紧迫性,提高政治站位,切实增强打击治理工作的紧迫感和责任感。

  会议要求,要突出问题导向,全面压实业务合法合规主体责任,坚决斩断电信网络新型违法犯罪和跨境赌博资金链。加强支付业务合规管理,建立健全覆盖事前、事中、事后的支付风险防控体系。加强风险内控管理,建立业务质量和风险防控为核心的考核评价机制。严格违法违规责任追究,对涉案银行、支付机构一律倒查问责,相关机构一律追究内部相关机构和人员的责任。

  会议强调,要加强协调联动,持续构建齐抓共管的工作局面。加强内部联合,完善内部不同部门的管理职责,建立职责清晰、责任到岗、落实到人的协同管理体系;加强行业联防,推进风险信息共享;加强部门联治,强化与市场监管、电信、公安、司法等相关部门沟通协调,建立健全行业联合治理工作机制;加强社会联动,持续开展防诈禁赌宣传教育,提升公众防范意识。

  杭州中心支行通报了电信网络新型违法犯罪涉案企业银行账户倒查及问责情况,明确下一步工作要求。

  对涉案银行采取强化监管及严格问责措施。一是对管理不善,存在重大违规行为的4家银行予以通报批评,并约见其行领导进行监管谈话。二是根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)规定,暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务,暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务。三是责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。四是将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容,降低涉案银行评价等级。

  对下一步工作作了部署。一是落实企业银行账户合法合规主体责任,加强企业银行账户全生命周期管理。二是加强收单业务管理,落实特约商户准入、交易监测、终端管理等要求。三是大力推进先进技术在账户、商户管理环节的应用。四是组织开展存量企业银行账户、商户风险排查。五是加大监管力度,从严问责。

  浙江省公安厅刑侦总队、治安总队相关负责人分别通报全省打击治理电信网络新型违法犯罪和跨境赌博工作情况及形势。

  全省人民银行各级分支机构、各银行机构、银联分公司、支付机构负责人及有关人员,杭州中心支行相关处室负责人参加会议。

  End

  金融监管研究院解读

  1、暂停开户的处罚依据是什么?

  暂停开户对银行来讲威慑力巨大,意味着这段时间无法为新营销的企业开户,而很可能只能眼睁睁地看着企业被其他银行抢走。

  处罚依据为《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号),

  七、建立责任追究机制

  (二十)严格处罚,实行责任追究。人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责,确保打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得实效。

  凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的,应当倒查银行、支付机构的责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定的,应当按照有关规定进行处罚;情节严重的,人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以处罚,并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。

  凡是人民银行分支机构监管责任不落实,导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责,公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失,产生恶劣社会影响的,应当对人民银行分支机构进行问责。

  可以看到人行对于电信诈骗犯罪的追责机制是倒查,凡是发生电信诈骗的,倒查银行和支付机构,而最高可以暂停6个月新开户或者是暂停支付业务。

  而本次被处罚的银行网点中有4家暂停三个月,18家暂停1个月,虽然已经非常严厉,但还未达到处罚上限。

  2、哪些人员会被追责?

  261号文最严格的追责机制是倒查。一旦发生电信网络犯罪,不仅仅是银行,甚至当地的人行分支机构都可能会被问责。

  而从本次通报中可以看到,对银行的处罚几乎涉及了整个开户流程的所有人员:开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等

  责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。

  而要求追责银行省内最高管辖行相关机构和人员责任则意味着附有管理责任的银行相关职能部门(比如运营、合规等)也可能被内部问责。

  这是因为整个开户流程涉及到银行内部多个部门,容易出现职责不清,相互推诿的情况被电信犯罪份子钻了空子。例如,

  客户营销部门:可能认为自己只负责开户前的尽职调查,而开户之后企业经营如发生异常,资金划转出现问题则不在其职责范围内。而营销指标的压力可能使得前期尽调也流于形式。

  运营部门:可能主要审核企业开户资料,根据企业的营业执照、开户协议再通过联网核查进行比对。而反洗钱多为被动的大额报告或者是防御性的可疑报告,对于账户真正出现问题的情况反而漏报。

  因此,对于电信违法犯罪的问责,监管态度很明显:纵向自上而下抓管理抓制度,横向覆盖开户环节全流程人员,出了问题谁也不能免责。

  3、电信诈骗这个锅应该全由银行来但吗?

  一方面,近年来为了支持小微提升银行账户服务,人行已取消银行开户许可证,要求银行压缩企业开户时间。

  但另一方面,随着现在支付手段越来越丰富,在提升便利度的同时,也出现了各种利用买卖账户或第三方支付等形式电信诈骗转移赃款、洗钱等违法行为。

  因此,在打击治理电信网络新型违法犯罪问题上,监管各部门成立联席会议办公室,重点打击整治涉诈企业银行账户相关黑灰产业。人行不断发文要求落实实名制,而犯罪份子则始终利用各种渠道和监管玩着猫捉老鼠的游戏。

  为了打击治理电信网络新型违法犯罪,要求银行严格落实账户管理本身无可厚非。从国际惯例来讲,落实“三反”也是金融机构义不容辞的责任。

  根据此前深圳市反电信网络诈骗中心的建议

  存在以下情况的企业被重点关注

  1、一人多企、一人多户、一址多照

  2、经营地址为“自主申报、住所申报”

  3、无深户、无居住证、无社保的三无人员

  4、首次开户的企业法人代表年纪偏大或偏小(小于25或大于65岁)

  5、身份证地址为异地的偏远农村、手机号为异地、企业名称用字怪癖等。

  企业法人需注意接听银行电话

  银行一般会通过电话联系法人或者实地上门方式进行排查!主要会核实公司名称、税号、注册地址、主营业务、法人、主营业务等,因此建议企业老板熟悉下公司登记信息,注意及时接听电话,避免因回复不及时,被认定为联系不上,从而导致账户冻结!

  对于企业新申请对公账户从严审查

  针对企业新申请的对公账户,各商业银行按要求落实开户审核责任,做好开户尽职调查工作,企业需按要求提供以下申请材料:

  1、提供以公司、法人、股东名义承租的租赁合同或场地证明(包括自有房产证)

  2、近1个月水电费发票或租金转账凭证(转账凭证的金额、时间、付款方收款方,需与租赁合同内容以及公司注册成立时间逻辑关系对应)

  3、公司营业执照原件、公章、财务章、法人私章

  4、法人本人携带身份证原件及公司相关资料到场开户

  银行网点在受理申请资料后,需安排工作人员上门核查注册地址,确保“真人、真事、真资料“方能审核通过!

  但是,从另一方面来讲,银行毕竟只是商业部门而非监管机构,银行人时常抱怨自身承担了太多的社会职能,例如发放退休工资、社保卡、ETC、精准扶贫之类。。

  例如此前在某公众号的回复中,一群银行人集体吐槽工商注册问题

  因此,打击电信诈骗可能还是需要政府多个部门加强联合监管。

  4、你的账户还好用嘛?

  此外,由于近期各地集中开展金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪,也有不少企业被误伤,账户被暂停使用或者只收不付。例如,

  同一人注册多家公司

  企业注册地址为虚拟地址

  账户交易分散转入、分散转出,不留余额

  账户交易与公司经营关联度不强,无税费、工资等日常支出

  但是此类账户中不少是出于税务或者资质的要求开设的公司,这也是和我国目前营商环境尚不完善有关。

  这可能也是需要监管部门引起重视的问题,打击电信诈骗不应该过多影响到企业的正常经营。

  那么,你的账户还好用嘛?且行且珍惜!

  相关阅读:

  2019年3月,央行发文加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪。

  2019年6月24日,中国互联网金融协会发布了《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资风险管理及内控框架指引手册》,手册共64条十三章,基本覆盖了反洗钱的原则、原理、政策、管理、报告等方方面面。可见互联网并非反洗钱的法外之地,互金机构的反洗钱义务与责任也会越来越重。

  2019年12月,公安机关侦破了“3.26”特大贩卖银行卡和企业对公账户案,并认定602名个人出租、出借、出售、购买银行卡或企业对公账户。随后,根据《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发【2019】85号),人民银行和公安部对这602名个人分别给予严厉惩戒。这是中国人民银行和公安机关首次将利用非实名账户洗钱的个人列入限制其账户使用的官方黑名单,“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”也正式从幕后走到台前,成为反洗钱监管机构打击洗钱行为的有力工具之一。

  近年来,金融机构反洗钱和反恐融资监管日益严格,巨额罚单频出,且罚必“双罚”。今年开年对两家大型股份行的5200万罚单,处罚对象更是遍及总行公司部、金融市场部、运营部、内控合规部、法律合规部、信息科技部、信用卡中心、小微金融、直销银行等多个部门总经理和负责人,并对高管开出了1万至8万人民币的罚单。

  再加上国际形势扑朔迷离,无论是金融机构还是企业都需格外小心,报名反洗钱与国际制裁线下研讨会,与四位专家共同商讨应对方案,防患于未然。

  两天时间 四位讲师 七大主题

  快速构建反洗钱与国际制裁防风险体系

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